RVA · MFKA
Székesfehérvári Regionális Vállalkozásfejlesztési Alapítvány · Magyar Fenntarthatósági Központ Alapítvány
Magyarországon a rendszerváltást követően, az 1990-es évek elején gyors növekedésnek indult a mikro- és kisvállalkozói szektor — jelentős részben a gyárbezárások nyomán munkanélkülivé váló dolgozók kényszervállalkozásai révén. A piacgazdasági átmenet után ezeknek a vállalkozásoknak kellett a nemzetgazdaság gerincét alkotniuk, ezért a szektor megerősítése — nagy számuk és foglalkoztatási képességük okán — a rendszerváltás utáni kormányok deklarált célkitűzésévé vált.
A fejlődésnek két strukturális akadálya volt: a vállalkozói hagyományok, tapasztalatok és ismeretek hiánya, valamint a szektor súlyos alultőkésítettsége. E problémák kezeléséhez az Európai Közösségek (később Európai Unió) országai kiemelkedő segítséget nyújtottak Magyarországnak: a fejlett ipari országok 24-es csoportja 1989-ben döntött a közép- és kelet-európai átalakulás támogatásáról, és ennek keretében indult el 1990-ben — elsőként Lengyelországban és Magyarországon — a Phare program (Poland and Hungary: Assistance for Restructuring their Economies). A program a piacgazdasági áttérést segítette, és olyan forrásokat biztosított, amelyekből az egyes kormányok a maguk vezényelte átalakítást finanszírozhatták. Ekkor jöttek létre az első magyarországi vállalkozásfejlesztési programok.
A kormány — felismerve a kis- és középvállalkozások meghatározó szerepét a gazdaság fellendítésében — vállalkozásfejlesztési programot dolgozott ki, és ennek elemeként kezdeményezte egy, a vállalkozások ösztönzését és támogatását szolgáló alapítvány létrehozását. A kezdeményezéshez pénzintézetek és érdekképviseleti szervezetek csatlakoztak: a 16 alapító 1990. március 27-én, 4,24 milliárd forint induló vagyonnal hozta létre a Magyar Vállalkozásfejlesztési Alapítványt (MVA).
Mivel a Phare program és az MVA célkitűzései egybeestek, a Phare 1990. évi költségvetéséből a kis- és középvállalkozások fejlesztésére szánt 21 millió ECU összegű segélyprogram kezelését az MVA-ra bízták. A Phare elvárásai között szerepelt a Helyi Vállalkozói Központok (HVK) — a megyei és fővárosi vállalkozásfejlesztési alapítványok — országos hálózatának kiépítése, amely szakmai tanácsadással és üzleti szolgáltatásokkal segíti a célcsoportot; 1991-től az MVA fő tevékenysége e hálózat működtetésére irányult. Elsőként hat kísérleti HVK alakult meg, alapítványi formában: Szolnokon, Szekszárdon, Miskolcon, Kaposváron, Székesfehérváron (Székesfehérvári Regionális Vállalkozásfejlesztési Alapítvány — RVA) és Nyíregyházán (PRIMOM); a hálózat ezt követően az ország teljes területére kiterjedt.
A Mikrohitel Program (ma: Országos Mikrohitel Program) koncepciója 1992 elején fogalmazódott meg. Az Európai Közösségek Bizottsága a Phare program keretében a fejlett piacgazdaságokban is jól ismert problémát kívánta kezelni: a mikro- és kisvállalkozások jelentős része a profitorientált hitelintézeteknél nem hitelképes. Ez klasszikus piaci kudarc (market failure) — a tartósan jelen lévő keresletre nem alakul ki megfelelő piaci kínálat —, amelynek kezelése nemzetgazdasági érdek, és amely indokolttá, egyben szükségessé teszi a közösségi, illetve kormányzati beavatkozást.
Szekfü Tibor az RVA finanszírozási igazgatójaként kidolgozta a mikrohitelezési adósminősítés szabályrendszerét és a hitelezési vezetői információs rendszer szabályait. Az adósminősítési módszertant a gyakorlat azóta is alkalmazza, Spanyolországban pedig nemzetközi mesterképzés keretében egyetemen oktatják.
A képeken az MVA szabályzat-felülvizsgáló szakértői munkacsoportja Strasbourgban, az Európai Parlament épülete előtt.
1998 májusában az ENSZ Európai Gazdasági Bizottsága a Délkelet-európai Együttműködési Kezdeményezés (SECI) keretében, a USAID-del közösen szakértői értekezletet rendezett a mikrohitelezés legjobb gyakorlatairól, Közép- és Kelet-Európa 12 országának — köztük Görögországnak és Törökországnak — a részvételével. A brit Bannock Consulting felmérése szerint az akkori magyar gyakorlat volt a térség legjobb mikrohitel-programja — a hazai alapítványi mikrohitelezés jelentős nemzetközi elismerése.
Az RVA elindította Magyarország első helyi mikrohitel-programját, a Fehérvár Mikrohitel Programot.
2002 novemberében az IBM bejelentette székesfehérvári gyárának bezárását és az IBM Storage Products Kft. felszámolását. A várható foglalkoztatási feszültségek enyhítésére — az RVA kezdeményezésére — Székesfehérvár polgármestere kedvezményes helyi mikrovállalkozói hitelprogram elindítását javasolta a munkájukat elvesztő dolgozók vállalkozóvá válásának és elhelyezkedésének támogatására.
A megállapodást az IBM Storage Products Kft., Székesfehérvár Megyei Jogú Város Önkormányzata és az RVA 2002. november 20-án írta alá az „IBM" újrakezdési kisvállalkozói hitel elindításáról. A program technikai, szervezeti és jogi hátterét az 1992 óta Fejér megyei mikrohitelezést végző RVA biztosította.
A programot 2018-tól Spanyolországban egyetemen oktatják; 2019-ben az Európai Unió nemzetközi jó gyakorlatai közé került.
Az RVA belépett a párizsi székhelyű Európai Mikrofinanszírozási Hálózatba (European Microfinance Network, EMN).
A képek az EMN 2005. évi éves konferenciáján készültek Barcelonában.
Az RVA a helyi mikrohitelezés teljes módszertanát — a belső hitelezési szabályzatokkal, szerződésmintákkal és informatikai rendszerrel együtt — átadta valamennyi megyei és fővárosi vállalkozásfejlesztési alapítványnak. A több héten át tartó betanítás az RVA székhelyén zajlott.
A JEREMIE mikrohitel-programok lebonyolításában több vállalkozásfejlesztési alapítvány vett részt kiemelkedő eredménnyel: együttesen 44 milliárd forintot meghaladó mikrohitelt nyújtottak a banki finanszírozásból kiszoruló, legnehezebben finanszírozható vállalkozói körnek. A közvetítői körben a legmagasabb fajlagos ügyfélelérést az alapítványok érték el: megyei vállalkozásfejlesztési alapítványok 59,61%, pénzügyi vállalkozások 30,85%, bankok 5,51%, takarékszövetkezetek 4,03%.
A folyósításra vetített várható veszteség aránya az RVA-nál 1,8% volt — hazai és nemzetközi összevetésben egyaránt kiemelkedően kedvező érték.
Az RVA, a Budapesti Műszaki Főiskola Regionális Oktatási és Innovációs Központja (ma: Óbudai Egyetem Alba Regia Műszaki Kar) és a Belvárosi I. István Középiskola megállapodást írt alá az RVA internetalapú hitelezési rendszerének oktatási célú bevezetéséről a pénzügyi-gazdálkodási ismeretek képzésében. A rendszer gyakorlatorientált oktatási segédeszköz a közép- és felsőfokú gazdasági képzésben: online hiteligénylés, az egyszerűsített éves beszámoló adataira épülő gazdálkodáselemzés és üzletiterv-készítés gyakoroltatható rajta; az oktatókat belső kommunikációs felület és folyamatosan bővülő mintafeladat-tár támogatja. Használata minden pénzügyi képzést folytató oktató és intézmény számára ingyenes.
A milánói Fondazione Giordano Dell'Amore és az EMN „Innováció és fenntarthatóság" címmel meghirdetett „Mikrofinanszírozás — európai jó gyakorlatok díja 2009" pályázatán a díj tudományos bizottsága az öt legjobb európai gyakorlat közé választotta az RVA internetalapú szolgáltató- és hitelbírálati menedzsmentrendszerére épülő mikrohitelezési eljárását — „a legjobb mikrofinanszírozási gyakorlat előmozdításában, valamint a mikrofinanszírozásban részt vevő ügyfelek gazdasági és társadalmi fejlődését szolgáló innovatív és értékes elemek bevezetésében való közreműködése elismeréséül".
Szekfü Tibor 2009-től — a testületek teljes működési időszakában — tagja volt az EMN jogi és szabályozási, valamint innovációs és informatikai munkabizottságának.
A kép 2012-ben készült, amikor Szekfü Tibor az EMN jogi és szabályozási munkabizottságának tagjaként előadást tartott a madridi Comillas Egyetemen.
Az Európai Unió JASMINE programja keretében átvilágították az RVA mikrohitelezési gyakorlatát. Az értékelés megállapította, hogy az Európában elsőként bevezetett, teljesen digitalizált mikrohitelezési technológia olyan magas színvonalú, hogy az ismeretek átadása más szervezetek számára is értékes.
A képeken egy barcelonai mikrofinanszírozó szervezet, illetve a PRIMOM alapítvány továbbképzése látható a program keretében.
Az EMN felkérésére egy londoni nemzetközi konferencián nemzetközi jó gyakorlatként mutatták be az RVA mikrohitelezési technológiáját.
Székesfehérvár Megyei Jogú Város Önkormányzatával együttműködve az RVA folyamatosan kedvezményes helyi mikrohitel-konstrukciókat biztosít a helyi mikrovállalkozások részére.
A képen Dr. Cser-Palkovics András polgármester és Szekfü Tibor ügyvezető igazgató egy kedvezményes helyi mikrohitel-program bejelentésének sajtótájékoztatóján (2010).
Az RVA a „Befektetés és innováció a mikrofinanszírozásban — Európa-díj 2011" (Investment and Innovation in Microfinance Europe Awards 2011) kategóriagyőztese lett az innovatív technológiák alkalmazása területén; a díjat Londonban, nemzetközi szakmai konferencián hirdették ki és adták át.
A díj azoknak a szervezeteknek a munkáját ismeri el, amelyek elkötelezettek az innováció iránt, és pénzügyi szolgáltatásaikkal a piramis alján elhelyezkedő ügyfélkört érik el; célja, hogy a mikrofinanszírozási közösség számára bemutassa a legjobb gyakorlatokat.
Norvégiában bevezették a magyar fejlesztésű, teljesen digitalizált Credinfo mikrohitelezési technológiát.
A képen Szekfü Tibor, a fejlesztés szakmai irányítója, Unni Beate Sekkesæter, a Norvég Mikrofinanszírozási Hálózat elnöke, Benczur Nándor tulajdonos-ügyvezető igazgató, a szoftverfejlesztés vezetője, valamint Fiedler Ágnes tulajdonos.
Az Európai Bizottság felkérésére Szekfü Tibor szakértőként képviselte Magyarországot az egységes európai mikrohitelezési eljárási szabványok — a későbbi európai mikrohitelezési magatartási kódex (European Code of Good Conduct for Microcredit Provision, CoGC) — előkészítő kidolgozásában.
Az INTERREG IVC program DIFASS projektjében — 16 ország 26 partnerszervezetének részvételével, 60 megvizsgált finanszírozási gyakorlat közül — az Európai Unió három legjobb vállalkozásfinanszírozási gyakorlata közé választották az RVA mikrohitelezési eljárását.
Az RVA konzorciumvezetőként megszervezte a Magyar Mikrofinanszírozási Hálózatot (HMN).
Az Inkluzív Finanszírozásban Érdekelt Felek (IPFI) nemzetközi csoportja Budapesten aláírta a közpénzből folytatott mikrohitelezésre vonatkozó döntéshozói ajánlásait (Budapesti direktívák, 2013).
Az RVA a Magyar Mikrofinanszírozási Hálózat konzorciumvezetőjeként együttműködési megállapodást kötött a Spanyol Mikrofinanszírozási Hálózattal.
Az RVA delegációvezetőként tudományos előadás-sorozatot tartott a Dijoni Egyetemen a magyarországi mikrohitelezés tapasztalatairól.
A képen Vonnák Péter az RVA képviseletében előadást tart a tudományos tapasztalatcsere-rendezvényen az RVA mikrohitelezési gyakorlatáról és társadalmi hatásáról.
Az RVA és a spanyolországi Cádizi Egyetem képviselői együttműködési megállapodást írtak alá egy teljesen elektronikus nemzetközi mesterképzés kifejlesztéséről. A képzés teljes elektronikus tananyagát az RVA szakemberei fejlesztették ki; a mikrohitelezési és ügyfélelérési fejezetek kidolgozása Szekfü Tibor ügyvezető igazgató és Vonnák Péter ügyvezető igazgatóhelyettes munkája.
Öt ország nemzeti mikrofinanszírozási hálózata (Olaszország, Németország, Magyarország, Norvégia, Spanyolország) Székesfehérváron létrehozta Mikrofinet néven együttműködési csoportját, majd Rómában aláírták az európai döntéshozóknak címzett szakmai ajánlásaikat (Római direktívák, 2016).
Megjelent Vonnák Péter „Mikrohitelezés Magyarországon — Hogyan optimalizálhatjuk a mikrohitelprogramok társadalmi hasznosságát?" című tanulmánya (kézirat, ISBN 978-963-12-5845-5), amely a mikrofinanszírozás piaci környezetét, a nemzetközi direktíváknak való megfelelést és a hazai mikrohitel-programok működési modelljeit elemzi a társadalmi hasznosság szempontjából — esettanulmányként az „IBM" újrakezdési kisvállalkozói hitel programot feldolgozva.
Az RVA nemzetközi konzorcium vezetőjeként nyert pályázatot az Interreg Europe programban az ATM for SMEs („Access to Microfinance for Small and Medium-sized Enterprises") projekt megvalósítására; magyarországi projektpartner volt a Miniszterelnökség — delegált szakértővel az Innovációs és Technológiai Minisztérium —, valamint a Zala Megyei Vállalkozásfejlesztési Alapítvány. Európa eddigi legnagyobb mikrohitel-témájú tapasztalatcsere-programjának célja az uniós mikrohitelezési jó gyakorlatok feltárása és megosztása volt; a COVID-19 járvány miatti kétéves meghosszabbítás során a program azt vizsgálta, miként használható a mikrohitelezés a gazdasági válságkezelés eszközeként.
A program eredményeit önálló zárótanulmány összegzi: „A mikrohitelhez való hozzáférés javítása Magyarországon — Kihívások és lehetőségek, 2021–2027" (szerkesztette: Szekfü Tibor; Székesfehérvár, 2022). A program keretében film készült a mikrovállalkozókról és a mikrofinanszírozásról „Dare to Dream, Dare to Live!" címmel (elérhető: www.youtube.com/watch?v=TBmD_El0rdc). A zárókonferenciát 2022. szeptember 27-én, a Nemzeti Közszolgálati Egyetemen rendezték Budapesten.
A kép egy projekttalálkozón készült Offenbachban (Németország, 2016).
A Cádizi Egyetemen (Spanyolország) elindult a nemzetközi másoddiplomás mesterképzés, amelyet az egyetem és az RVA szakemberei közösen fejlesztettek ki. A képzéshez kapcsolódó nyilvános előadás videófelvétele: „Microcredits and Sustainable Development Goals" (University of Cadiz, 2019. október; www.youtube.com/watch?v=zH7JTCXX5uw).
A Nemzeti Közszolgálati Egyetemen választható tantárgy lett a „Mikrohitelezés közpénzből" című kurzus, amelynek előadója Szekfü Tibor.
Az Európai Unió jó gyakorlatai közé került az RVA vidékfinanszírozási gyakorlata
Az RVA részt vett az Erasmus for Young Entrepreneurs program megvalósításában, amely kezdő vállalkozók nemzetközi szakmai támogatását biztosítja.
Az RVA kiadásában megjelent a „Mikrohitelezés elméleti alapoktól a gyakorlatig" című szakkönyv (magyarul nyomtatott, angolul és spanyolul digitális formában), amely a Cádizi Egyetem mesterképzésének tananyagát is képezi.
Az RVA konzorciumi formában, RVA Group néven megújította együttműködését a Veszprém Megyei Vállalkozásfejlesztési Alapítvánnyal és több más üzletfejlesztéssel foglalkozó partnerrel (www.rvagroup.hu).
Az Európai Bizottság felkérésére Vonnák Péter, az RVA Group alelnöke előadást tartott Brüsszelben, a Bizottság által szervezett agrárfinanszírozási konferencián az RVA agrárfinanszírozási tapasztalatairól.
Az Európai Bizottság és az Európai Beruházási Bank közös, a pénzügyi eszközök (financial instruments) módszertani támogatását szolgáló fi-compass platformjának „ESF+ financial instruments for microcredit and social economy with focus on Italy and Spain" című nemzetközi konferenciáján (Róma, 2024. július 4.) Vonnák Péter előadást tartott a magyar mikrofinanszírozási gyakorlatról.
A fi-compass ESF+ konferencia panelbeszélgetése — balról Vonnák Péter (Róma, 2024. július 4.).
A bal oldali képen Szekfü Tibor, Jaime Durán (Európai Bizottság) és Vonnák Péter; a jobb oldali képen a konferencia előadói és szakértői.
Az Európai Bizottság meghívására Vonnák Péter részt vett a mikrohitelezési magatartási kódex (European Code of Good Conduct for Microcredit Provision, CoGC) felülvizsgálatára összehívott szakértői megbeszélésen Brüsszelben (2025. október 21).
Vonnák Péter a CoGC szakértői megbeszélésen Brüsszelben, 2025. október 21-én.
A mikrohitelezési tevékenység megújítása a Magyar Fenntarthatósági Központ Alapítvány (MFKA) keretében: a teljes működési szabályzatrendszer megújítása és testületi jóváhagyása, a CoGC-minősítési eljárás megindítása (helyszíni értékelés: 2026. szeptember), valamint az EIF garanciaeszközéhez kapcsolódó új mikrohitel-konstrukciók (Start30 termékcsalád) kidolgozása — az RVA három évtizedes szakmai örökségére építve.
A képen Szekfü Tibor, Jaime Durán (Európai Bizottság), Christina Dummitrescu (EIF) és Vonnák Péter a 2026. április 16-i Európai Mikrofinanszírozási Napon Brüsszelben